O 13º salário representa uma importante injeção de recursos para trabalhadores com carteira assinada (CLT) e pensionistas do INSS, servindo tradicionalmente como alívio para as despesas de fim de ano e preparativo para as contas do início do período seguinte. Contudo, em um cenário marcado por juros altos, incertezas sobre a inflação e endividamento da população, o uso estratégico desse montante torna-se essencial. Calculado com base no salário proporcional aos meses trabalhados no ano, o benefício é habitualmente pago em duas parcelas — sendo a primeira maior e a segunda com descontos de INSS e Imposto de Renda. Para transformá-lo em uma ferramenta eficiente de curto e médio prazo, especialistas recomendam evitar que o dinheiro seja consumido pelo consumo rotineiro logo na liberação. As orientações envolvem desde o mapeamento e abatimento de débitos em atraso até a construção de uma reserva financeira robusta e investimentos focados na valorização patrimonial ao longo do tempo.
O 13º salário é um direito garantido a trabalhadores com carteira assinada (CLT) e pensionistas do INSS. À primeira vista é um recurso extra para despesas de fim de ano e preparativo para contas do início do ano. Mas em tempos de juros altos, incerteza acerca da inflação e população endividada, vale usá-lo com sabedoria. Primeiro, é importante saber que o 13º é calculado com base no salário mensal do trabalhador, proporcional ao tempo de serviço ao longo do ano. Se alguém tem salário de R$ 5 mil e trabalhou durante os 12 meses do ano, em geral receberá R$ 2,5 mil na primeira parcela e os R$ 2,5 mil restantes na segunda, mas aí descontado o INSS e IR. A primeira parcela vem maior. A segunda é mais enxuta.
E como se programar e usar o 13º de forma mais eficiente, considerando curto e médio prazo? Para Ericke Perim, superintendente de negócios do Sicoob Credicom, o primeiro ponto a se atentar é a data que a primeira parcela será paga, a fim de evitar que o recurso seja gasto com a rotina. Outras dicas importantes são:
Quitar ou reduzir as dívidas em atrasoPara quem está com contas em atraso, o 13º rende mais quando é usado para quitar ou reduzir as dívidas com juros mais altos, como o rotativo do cartão de crédito e o cheque especial.
O ponto de partida é mapear as contas em atraso e priorizar as que estão atrasadas há mais tempo ou estão à beira de levar à negativação do CPF. O Registrato, do Banco Central, é uma ferramenta para buscar essas informações.
Quanto aos financiamentos, a portabilidade de crédito pode ser considerada. “Hoje, com o open banking, o processo é mais ágil, e em poucos dias se consegue migrar para o crédito pessoal e o de veículo. Crédito imobiliário é mais demorado”, afirma Perim, da Credicom.
A chegada do 13º salário pode ser uma oportunidade de rebalancear a saúde financeira: quitar ou reduzir as dívidas mais caras com o recurso ou negociar a portabilidade dos contratos mais longos, reduzindo o custo total do endividamento.
Colchão de liquidez para imprevistos e oportunidadesAqui vale ressignificar reserva de emergência para colchão de liquidez. Esse recurso protege contra imprevistos, como perda de renda ou despesas médicas de um lado e, de outro, permite aproveitar oportunidades à vista, como os descontos para quitação antecipada de IPTU, IPVA, matrículas de cursos e até uma compra desejada ou planejada que entre em promoção.
Para esse colchão de liquidez financeira as opções mais indicadas são aplicações de renda fixa com liquidez diária e baixíssimo risco. Perim sugere aplicações no RDC (Recibo de Depósito Cooperativo), emitido por cooperativas de crédito, e o CDB de liquidez diária de instituições financeiras.
Os rendimentos seguem a tabela regressiva do Imposto de Renda, e resgates feitos nos primeiros 30 dias pagam IOF.
Investimento: LCI, LCA e previdência privada para o médio prazoCom contas controladas e colchão de liquidez formado, o 13º pode apoiar os objetivos de médio prazo. “Vale considerar investimentos em LCI (Letras de Crédito Imobiliário) e LCA (Letras de Crédito do Agronegócio), que não têm liquidez diária nos primeiros meses, impedindo o uso como colchão de liquidez, mas, por outro lado, são isentos de Imposto de Renda sobre o rendimento”, lembra Perim.
Outra opção é fazer um aporte na Previdência Privada ou criar uma junto à instituição de confiança – nesse caso, vale conversar bastante sobre qual modelo funciona melhor: VGBL ou PGBL. “Antes de contratar, vale comparar as taxas de administração e de carregamento, que pesam sobre o resultado ao longo dos anos”, conclui Perim.
Fonte – Sicoob Credicom / Banco Central
Texto com apoio da Inteligência Artificial/Edição da Coopnews
Foto – Educa Mais Brasil
13º salário Planejamento financeiro
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